Un achat réussi commence par un budget complet. Au prix du logement s’ajoutent les frais d’acquisition et ceux du financement. Les identifier dès le départ vous aide à chercher un bien dans votre budget et à savoir quelle épargne mobiliser.
Les points essentiels
- Ajouter les frais d’acquisition au prix du bien.
- Identifier les frais de garantie et de financement.
- Vérifier la part à couvrir avec votre apport.
Dans cet article
Les frais de notaire : ce que vous payez réellement
| Poste | À vérifier |
|---|---|
| Acquisition | Décompte du notaire |
| Garantie | Forme retenue et frais correspondants |
| Banque et courtage | Montants et conditions de paiement |
| Apport | Sommes à avancer ou à financer |
Les « frais de notaire », ou frais d’acquisition, regroupent principalement les taxes reversées aux administrations, les dépenses de formalités et la rémunération du notaire. Ils ne correspondent donc pas uniquement à ses honoraires. Leur montant dépend notamment du bien, de sa localisation et du régime fiscal de la vente. Demandez un décompte adapté à votre achat, plutôt que de retenir un pourcentage unique.
Repère : Service Public — comprendre les frais de notaire.
Les frais de garantie : sécuriser le remboursement du prêt
La garantie protège le prêteur en cas d’impayés. Elle se distingue de l’assurance emprunteur, qui intervient pour les événements couverts par le contrat, comme le décès ou certaines incapacités. Voici les principales garanties à comparer avec la banque :
La caution d’un organisme spécialisé
L’organisme peut régler la banque en cas de défaillance, puis demander le remboursement à l’emprunteur : la dette ne disparaît pas. Selon l’organisme, le coût comprend une commission et une contribution à un fonds de garantie. Une partie peut être restituée en fin de prêt selon ses règles ; cette restitution n’est pas systématique. La caution ne nécessite pas d’inscription hypothécaire ni de mainlevée. Son acceptation dépend de l’étude du dossier.
Service Public — le cautionnement immobilier.
L’hypothèque conventionnelle
Inscrite sur un bien immobilier par un notaire, elle entraîne des frais d’acte, de formalités et d’inscription. En cas de défaut de remboursement, le bien peut être saisi et vendu. Des frais de mainlevée peuvent s’ajouter si l’inscription doit être supprimée avant son extinction, notamment lors d’une vente.
Service Public — l’hypothèque conventionnelle.
L’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers
Elle remplace l’ancien privilège du prêteur de deniers depuis 2022. Elle peut garantir l’acquisition d’un bien existant, mais pas les travaux ni l’achat en VEFA. Son inscription est exonérée de taxe de publicité foncière, tout en conservant des frais notariés. Une mainlevée anticipée peut également coûter de l’argent. Le notaire et la banque précisent la garantie adaptée à l’opération.
Service Public — l’hypothèque légale spéciale.
Les frais de banque et les frais de courtage
Les frais de dossier bancaire rémunèrent le traitement du financement par le prêteur. Demandez leur montant et leur date de prélèvement, ainsi que les éventuels frais d’évaluation du bien ou de services exigés pour le prêt.
Les honoraires de courtage rémunèrent l’accompagnement prévu au mandat. Ils sont distincts des frais bancaires : leur montant ou leur mode de calcul et leurs conditions de paiement doivent être précisés avant votre engagement. Consultez nos informations sur les honoraires. Aucun versement lié à l’obtention du prêt ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention des fonds.
Ces frais sont-ils à prévoir dans votre apport ?
Les banques demandent souvent que l’apport couvre les frais d’acquisition et de financement. Prévoyez donc les frais de notaire, de garantie, de banque et de courtage dans votre budget personnel de départ. Ce n’est pas une obligation uniforme : leur financement éventuel dépend du dossier et de la politique du prêteur.
Faites préciser, pour chaque poste, ce qui est financé, ce qui reste à votre charge et à quelle date l’argent doit être disponible. Conservez aussi une réserve pour l’installation et les imprévus. Un dépôt déjà versé au titre du prix d’achat doit être intégré au plan de financement sans être compté deux fois.
Comparer le budget complet, pas seulement le taux
Ajoutez l’assurance emprunteur, les éventuels frais d’agence à votre charge et les travaux. Le TAEG permet de comparer le coût du crédit, en intégrant les frais obligatoires entrant dans son calcul ; il ne remplace pas le budget global de votre acquisition.
Avec Crédit Vital, faites le point sur les frais, l’apport disponible et les solutions de financement à étudier. Vous avancez avec une lecture claire de votre budget, sous réserve de l’acceptation du prêteur.