Vous êtes propriétaire et souhaitez financer un projet en donnant un bien immobilier en garantie ? Pour étudier un prêt hypothécaire, il faut regarder à la fois la somme utile à votre projet, les frais du montage et le coût de remboursement.
Les points essentiels
- Distinguer le montant emprunté des fonds disponibles.
- Recenser les frais de garantie, de banque et de courtage.
- Faire préciser les frais financés dans le montage proposé.
Dans cet article
De quel prêt parle-t-on ?
Nous parlons ici d’un financement garanti par une hypothèque sur un bien que vous détenez déjà, pour un besoin de trésorerie ou un projet accepté par la banque. Il ne s’agit pas nécessairement d’un nouvel achat immobilier. L’étude porte notamment sur votre capacité de remboursement, la valeur du bien et les garanties déjà inscrites.
Les frais peuvent être intégrés au financement
Le montage peut prévoir que la banque finance les frais avec le projet. Ils sont alors inclus dans le montant emprunté et remboursés avec le prêt, selon l’offre acceptée. Leur intégration permet de limiter l’épargne à mobiliser au départ ; elle doit être confirmée pour chaque poste par le prêteur et ne constitue pas un droit automatique.
Crédit Vital étudie avec vous cette intégration dès la préparation du dossier. Faites préciser les éventuelles sommes à avancer, leur échéance et les frais qui resteraient hors financement.
Quels postes retrouver dans le budget ?
| Poste | À vérifier dans le montage |
|---|---|
| Hypothèque et notaire | Décompte détaillé, sans double compte |
| Banque et évaluation | Facturation et intégration au financement |
| Courtage | Montant et conditions du mandat |
| Ancien prêt éventuel | Capital repris, indemnités et mainlevée séparés |
Les frais notariés et de garantie hypothécaire
Le notaire établit l’acte de garantie et réalise les formalités d’inscription. Le décompte comprend notamment sa rémunération, les taxes applicables et les frais de formalités. Ces frais concernent la garantie : sans acquisition, on n’ajoute pas les droits de mutation d’un nouvel achat immobilier.
Attention au double compte : une estimation des frais d’hypothèque peut déjà inclure les frais notariés correspondants. Demandez un décompte détaillé avant d’additionner les lignes.
Les frais de dossier bancaire et d’évaluation
Le prêteur peut facturer des frais pour le traitement du dossier et demander une expertise du bien donné en garantie. Faites préciser si l’évaluation est facturée, son montant, son moment de paiement et si elle est incluse dans l’enveloppe financée.
Les frais de courtage
Ils rémunèrent les prestations d’accompagnement prévues au mandat, selon le montant ou le calcul annoncé. Leur financement peut être intégré au montage si la banque l’accepte. Leur paiement reste soumis aux conditions du mandat et aux règles applicables : aucun versement lié à l’obtention du prêt ne peut être exigé d’un particulier avant l’obtention des fonds. Retrouvez nos informations sur les honoraires.
Les frais éventuels liés à un prêt existant
Si le montage nécessite de rembourser un ancien crédit, prévoyez son capital restant dû, les éventuelles indemnités de remboursement anticipé et les frais de mainlevée d’une ancienne garantie. Le capital remboursé est une dette reprise, pas un frais. Ces postes ne s’appliquent pas à tous les projets.
Montant emprunté et argent disponible : deux chiffres différents
L’enveloppe empruntée peut couvrir le besoin du projet, les dettes éventuellement remboursées et les frais financés. Une partie des fonds peut être versée directement au notaire, à l’ancien prêteur ou aux autres intervenants. Le capital indiqué dans l’offre ne correspond donc pas nécessairement à la somme reçue sur votre compte.
Demandez un plan qui sépare clairement ces destinations et le montant net disponible pour votre projet. Des frais intégrés au crédit ne sont pas offerts : ils augmentent le capital à rembourser et génèrent des intérêts selon les conditions du prêt.
Les points à examiner avant de vous engager
Comparez la mensualité, la durée, le coût total, le TAEG et le coût de l’assurance lorsqu’elle est prévue. Les frais obligatoires de dossier, d’intermédiation, de garantie et d’évaluation entrant dans le calcul du TAEG doivent être pris en compte. Vérifiez aussi les modalités d’un remboursement anticipé et les frais de sortie éventuels.
Service Public — comprendre le TAEG.
Le bien donné en garantie peut être saisi et vendu en cas de non-remboursement. L’hypothèque n’efface pas votre obligation de payer. Le notaire vous explique sa portée et les conditions d’une éventuelle mainlevée.
Service Public — fonctionnement et frais de l’hypothèque.
Crédit Vital vous accompagne pour distinguer le montant utile au projet, les frais financés et les sommes restant à prévoir. L’objectif : comprendre votre financement avant de vous engager, avec une solution soumise à l’étude de votre situation et à l’accord du prêteur.